Страховое общество «Стандарт-Резерв» ? заключение договоров страхования жизни, автомобиля, имущества
На главную страницу Написать письмо Содержание сайта
О компании Пресс-центр Услуги Контакты
август 2007
Пн  Вт  Ср  Чт  Пт  Сб  Вс 
1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
21 22 23 24 25 26
27 28 29 30 31
2007  2006  2005  2004 

«Профиль», 20 августа 2007 г.: Страхуйтесь на здоровье!

понедельник, 20 августа 2007, вернуться к списку

Медицина должна быть платной — в этом уже никто не сомневается. Все равно любое лечение, даже в убогой поликлинике, требует трат. Однако предусмотрительным россиянам не приходится оплачивать счета за медобслуживание из своего кармана — за них это делает страховщик.

Свой первый и пока единственный в жизни полис добровольного медицинского страхования (ДМС) я получила исключительно благодаря заботе работодателя, тот входил в предоставляемый сотрудникам соцпакет. Правда, ощутить на себе блага коммерческой медицины так и не пришлось — работу я быстро поменяла, а компании, в которых приходилось работать впоследствии, подобной гуманностью не отличались.

Тем не менее теперь даже многие малые предприятия не гнушаются заключать контракты со страховщиками — дабы обеспечить работников столь ценной возможностью лечиться за чужие деньги. А ведь еще недавно ДМС в соцпакет сотрудников включали, пожалуй, только иностранные компании.

Популярность добровольного медицинского страхования растет стремительно — за два года доля держателей таких полисов увеличилась с 10, 9% до 18, 1% от общего числа пользователей страховых услуг. Сегодня ДМС занимает 15 — 18% страхового бизнеса. Для сравнения: доля страхования недвижимого имущества граждан составляет всего 1 — 2% рынка.

Однако это не значит, что россияне вдруг сознательно ринулись приобретать медицинскую страховку. Большую часть полисов страховщики выписывают именно в рамках корпоративного обслуживания — они входят в общий пакет предоставляемых компаниям услуг. По подсчетам страховщиков, 60% всех договоров по ДМС заключается с горлицами, на них же приходится 95% доходов от ДМС.

Несмотря на то, что «добровольность» такой страховки для самих сотрудников в общем-то можно оспорить, вряд ли найдутся те, кто не был бы рад получить из рук своего работодателя такое поощрение. В результате довольны все: и коллектив, и руководство. «При этом предприятие не только дополнительно мотивирует своих сотрудников, но и экономит расходуемые на это средства: за счет предусмотренных законодательством целевого использования части ЕСН и льгот по налогообложению страховых взносов (3% от фонда заработной платы), а также за счет снижения расходов на оплату больничных листов в результате сокращения сроков нетрудоспособности персонала», — говорит Виктор Кисин, гендиректор федеральной сети поликлиник «Цена Качество»…

Клиники — партнеры страховщиков тоже не остаются внакладе. «Сотрудничество со страховыми компаниями дает быстрый рост клиентской базы, повышенный контроль по организации медицинских услуг, экспертизе качества и сервиса, востребованные предложения по расширению линейки программ, — уверяет Виктор Кисин. — И экономически выгодно: обеспечивает уверенность в будущих платежах плюс возможность соинвестирования проектов».

Страховка в рамках добровольного медицинского страхования дает право пользоваться медицинскими услугами клиник, аккредитованных при данной страховой компании.

Но многие страховщики, предлагающие ДМС, в последнее время стараются приобрести собственную клинику. По крайней мере, среди страховых лидеров собственные лечебницы есть практически у всех.

Принимать непосредственное участие в работе медицинского учреждения страховщику весьма выгодно. Во-первых, таким образом он контролирует цены на услуги, а во-вторых, подконтрольная ему клиника не назначает пациенту лишние процедуры и анализы, дабы собрать со страховщика побольше денег.

Оптом дешевле

Если вам посчастливилось получить медстраховку от работодателя, то набор услуг, покрываемых полисом, будет зависеть именно от щедрости вашей компании. По словам замгендиректора Московской страховой компании Александра Федонкина, по страхованию от несчастных случаев и болезней предлагаются различные варианты: от наиболее дешевых полисов по страхованию от несчастных случаев на работе до договоров с полным пакетом рисков, включающих смерть, инвалидность и временную нетрудоспособность по любой причине, травматические повреждения с периодом страхового покрытия 24 часа в сутки и дополнительной опцией по страхованию расходов выезжающих за рубеж и по регионам России…

В некоторых компаниях к топ-менеджерам может быть прикреплен персональный менеджер страховой компании.

По словам Тимура Ильмуратова, замруководителя управления личного страхования компании «Стандарт-Резерв», как правило, в компаниях при формировании соцпакета изначально есть несколько групп сотрудников с разным должностным положением, стажем работы, уровнем принятия решений и т.д. Кто-то формирует три категории, кто-то пять категорий — это внутренняя политика каждой структуры.

Розничный вариант

Купить страховку можно и самостоятельно. Для этого необязательно обзванивать компании, чтобы выбрать программу, а потом посещать офис страховщика…

Но чаще всего, по словам страховщиков, в рамках договора ДМС оплачиваются только амбулаторно-поликлинические и стоматологические услуги. Между тем высшее руководство может рассчитывать и на большее. Разница в содержании соцпакета для рядовых сотрудников и для руководящих существует и по стоимости полиса, и по набору услуг. Основное отличие программы «VIP» от стандартных программ — предлагаемый набор лечебных учреждений. Набор собственно услуг по программе «VIP» аналогичен обычным программам, отличие в том, что оказываются они в поликлиниках высшего класса квалифицированными специалистами, размещение в стационарах производится в особых условиях — палаты повышенной комфортности, комплекс дополнительных услуг и привилегий…

Понятно, что в первую очередь стоимость страховки зависит от набора покрываемых ею услуг. Так, полис, включающий амбулаторное лечение (без стоматологии), в разных компаниях варьируется от $100 до $400, со стоматологией — от $120 до $550. Полис, предусматривающий лишь стационарное лечение, — от $200 до $500, а обслуживание только в экстренных случаях (экстренная помощь) — $50 — 150. Чем больше опций входит в полис, тем он дороже. Усредненная страховка «с поликлиникой, стоматологией и экстренной помощью» обойдется в $1500.

При этом суммы, выплачиваемые за лечение, могут быть весьма существенными…

Цены при корпоративном страховании существенно ниже, чем при индивидуальном. «Стоимость корпоративного медицинского обслуживания зависит от численности персонала компании, — говорит Виктор Кисин. — Средняя стоимость полиса, куда входит амбулаторно-поликлиническое обслуживание, услуги экстренной помощи, госпитализация в стационар по экстренным показаниям, а также медицинское сопровождение выезжающих за рубеж, колеблется от 900 до 1050 у.е. на человека в год. Для крупных организаций, где штат сотрудников насчитывает более 1000 человек, стоимость ниже и составляет примерно 500 — 600 у.е.».

Правда, небольшие страховые компании часто устанавливают премию в размере 35 — 70% от страховой суммы, чтобы избежать убыточности договора. Договоры заключаются на год, и, если застрахованный сотрудник решил уволиться до окончания действия полиса, страховая компания либо переоформляет полис на нового работника, либо, по желанию работодателя, возвращает ему заплаченную премию.

Гражданам, желающим продлить страховку, полученную на предыдущем месте работы, придется заплатить в два-три раза больше, чем его бывшему работодателю. При этом страховщик проверяет, насколько часто человек пользовался полисом.

Впрочем, страховщикам куда выгоднее именно корпоративные клиенты — как раз они приносят большую часть доходов по ДМС. Ведь получив полис «в подарок», далеко не все сотрудники стремятся им воспользоваться. Я тоже проигнорировала чудную возможность подлечиться…

Пенсия подождет

Другие варианты мотивации сотрудников — покупка полиса пенсионного страхования или страхования жизни. Но если полисы ДМС более-менее активно покупаются работодателями, то доля сборов по страхованию жизни, по разным оценкам, составляет 2 — 4% от всего объема рынка страхования жизни. Налоговые льготы в этом случае предприятиям не предоставляются, поэтому такие полисы приобретают только крайне щедрые работодатели. Зато пенсионное страхование и страхование жизни — накопительные виды страхования, а значит, долгосрочные проекты, они надолго привязывают сотрудника к одному месту работы. Для расчета премии используется «целевая» сумма, которую планируется накопить к определенному сроку, и период, в течение которого она аккумулируется на страховом счете.

«Страхование жизни и пенсионное страхование только начинают внедряться в организациях. Во многом этому препятствует несовершенство налогового законодательства и незначительные налоговые льготы по долгосрочному накопительному страхованию для юридических лиц», — отмечает Тимур Ильмуратов.

Статистика утверждает: на одно предприятие, покупающее пенсионное страхование для своих сотрудников, приходится 115 — 120 компаний, покупающих ДМС. Редко решаются приобретать подобные полисы и сами граждане — людей, готовых отдавать свои деньги в страховую компанию на 10 — 15 лет, в нашей стране пока слишком мало…

Однако сами страховщики уверены: сегодня появился реальный шанс ввести налоговые преференции, которые могут стимулировать это пенсионное страхование…

***

Актуальные вопросы

Какие программы корпоративного страхования предлагает ваша компания?

В чем их выгода для работодателя?

Тимур Ильмуратов, заместитель руководителя управления личного страхования ЗАО «Стандарт-Резерв»: «ЗАО «Стандарт-Резерв» предлагает для юридических лиц корпоративные программы по добровольному медицинскому страхованию и страхованию от несчастных случаев. Выгоды, которые работодатель получает при корпоративном страховании: во-первых, сам факт получения страховой защиты для сотрудников компании и, как следствие, снижение заболеваемости, сокращение сроков нетрудоспособности в результате получения более качественной медицинской помощи, повышение лояльности коллектива и снижение текучести кадров. Во-вторых, юридические лица при страховании сотрудников по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) и страхованию от несчастных случаев (СНС) имеют ряд налоговых льгот, позволяющих относить расходы по этим видам страхования на расходы организации. В частности, по ДМС можно относить на расходы организации страховые премии в размере до 3% от фонда оплаты труда всей организации, по СНС — до 10 тыс. рублей на одного человека (застрахованного). В-третьих, цены на страхование при корпоративном страховании существенно ниже, чем при индивидуальном».

Прочитать статью полностью можно здесь

Вернуться к списку публикаций

О направлениях: АвтоОСАГОДомЗдоровьеОтдых
Заказать полис
При заказе страхового полиса (кроме ОСАГО) через наш сайт, Вы получаете скидку 5%.
Copyright © Страховое ЗАО «Стандарт-Резерв», 1999–2006. Лицензии С №1137 77, П №1137 77 Федеральной Службы Страхового Надзора РФ.
Контактная информация | Business information in English
Поиск по сайту: